拥有好风控和定价机制、惠及民生的才叫消费金融！

近年来，随着互联网和大数据技术的深入应用，消费金融行业获得快速发展并取得了显著成就，但随之而来的是消费金融市场的乱象和泡沫。 4月 25日，在国家金融与发展实验室主办的“消费金融：发展与创新研讨会”上，京东金融消费者金融事业部总经理区力表示，“消费金融要回归到普惠的本质，消费金融不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控、没有好的定价机制、没有惠及民生的，都不叫做消费金融。随着监管政策逐渐明朗，消费金融市场一定会迎来驱除泡沫、发现价值的净化期，高利贷机构绝不可能拿消费金融当‘皇帝的新衣’，说到底，做普惠的消费金融就是要摸着自己的良心，做真正惠及民生的金融服务，更要对风险长存敬畏之心。”

许多行业内人士指出，消费金融因其开放性和惠普性而迅速崛起，却也因为鱼龙混杂的存在而蒙上了一层阴影。有一些不具备相应风险控制能力，效率低下的机构，例如高利贷机构，借助消费金融市场发展的风口，打着“消费金融”的旗号，盲目扩张，高利贷的本质导致砍头息、变相收费、暴力催收、裸条等恶性事件频发，成为整个行业发展之痛。

当天，在国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出，在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程，主要涉及以下几个方面：一是运用大数据技术和生物技术建立用户画像和关系图谱，精准识别用户并定价;二是运用自动化技术自动生成贷后管理方案并自动实施;三是运用自动化技术自动匹配相关资金提供方，快速提供最合适的资金渠道;四是运用先进交互技术，给予用户平滑顺畅的使用体验，并提供个性化方案和扩展方案等等。最终推动消费金融模式的创新与变革。

区力说，实现消费金融“普惠的本质”很简单，首先是要创造一种新的、更有规模效应的服务模式，服务更广泛的用户。第二，要解决“惠”的问题，成本足够低，让用户享受到更低成本的服务。而目前金融科技迅速发展，在数据与技术的驱动下，可以有效解决其中成本和效率的问题，降低金融服务的可负担成本，最终实现普惠金融的落地。

在过去的三年中，京东金融做了大量的数据、研发和系统的投入，这样的投入是固定成本，而每一单金融服务的操作成本，则是成变动成本。比如“白条”业务，京东金融没有一笔是通过人工审核，都是机器决策，如此一来，每单的变动成本近乎为零，“我们的后台系统 1秒钟可以处理几十万笔交易，这在过去的金融服务模式中是不可想像的。”区力说。

除此之外，“白条”信用风险评估模型覆盖了两亿多个京东用户，而且每一个数据模型体系中都有上百个子模型，几万个变量。同时，京东金融也大量应用深度学习，神经网络等新技术，通过这样的数据模型体系去解决风控、欺诈等问题。