聚焦鲁浙城乡地区，探索数字普惠金融发展

乡村振兴是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代“三农”工作总抓手，也是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。今年一号文件在谈及“强化农业农村优先发展投入保障”时着重强调了“金融支持”的重要作用。近年来，通过金融机构和有关部门认真贯彻落实乡村振兴战略部署，农村金融服务的可获得性明显提高，而与庞大的农村金融需求相比仍存在一些不足，农村数字普惠金融的发展任重而道远。2022年12月12日至1月30日，曲阜师范大学管理学院“数农”生巧实践团于成员各家乡开展了本次“大数据赋能乡村振兴，数字普惠迈向高质量发展——乡村振兴视角下农村数字普惠金融的发展困境及路径研究”的实践活动。本次活动采取线上线下相结合的方式，借助线下实地调查，线上实时交流，问卷调查协同海报宣传等手段助力优化农村数字普惠金融产品和服务的供给。
发放问卷调查，分析认知程度
12月15日，为更全面了解群众对数字普惠金融的了解程度和关注程度，实践团队针对不同群体，通过线上线下多种途径，利用调查问卷来收集多样化的信息。线上调查结果显示，部分居民仅仅对普惠金融略有耳闻甚至不了解。数字普惠金融在助力乡村振兴的发展中也存在一些问题和不足。比如，受制于区域电子商务和金融发展水平，各地农村数字普惠金融发展成效差异加大；数字金融技术率先在发达城市应用和普及，引致城乡之间的普惠金融发展出现新的分化等等。而隐私保护、数字金融诈骗等挑战是农村数字普惠金融发展面临的新问题。

对比“鲁”“浙”分析，助力数字经济发展
山东省的团队成员分别对省内的农村以及城市的部分地区进行了调查以及实地走访。在农村地区的调查中队员发现，有90%的人工资月均收入低于4000，收入均不稳定，并且对于金融服务还比较陌生。但是大部分地区均已被移动宽带所覆盖，并且数字化条件基本达到。在城镇的调查中，当团队成员问及企业融资问题时，一位个体工商户说到：“我们个体工商户运营自己的店面或者企业时，确实最关注的是资金链的问题，资金链一旦周转不过来，所有的这些经营活动都运行不下去。”另一位居民说到：“我记得疫情发生后，政府也的确在切切实实地扶持我们中小企业资金的问题，出台了很多政策帮助我们融资，融资难融资贵的问题得到一定程度缓解但还是更加期待更进一步的解决。”因此，队员发现人们很愿意尝试数字普惠金融服务，并且也会积极响应惠普金融政策，但是他们对于这一政策也并不是很了解。所以，团队成员在调查的同时给人们细心地讲解这一政策的相关内容，让更多的人了解它，达到宣传的作用。
人均经济水平较高的浙江省也是团队调查的省份之一。在经济如此发达的大省中，城镇居民的收入较高，可以接触更多样化的网络金融产品，因此人们对金融服务的了解较深，需求也较高。人们不仅会追求金融服务的效率，金融服务的质量对他们而言也同样重要，很多人会购买多种理财产品以确保自己能获得收益。

走访银行学习，了解助农政策
12月21日，实践队员来到青岛银行，向工作人员咨询普惠金融的相关问题，工作人员耐心的做出回答。近几年间，通过数字化赋能，青岛银行普惠金融“风生水起”，为服务实体经济贡献“青银力量”。开发适合小微的多层次线上信贷产品是青岛银行逐力数字化普惠金融的重要方向。今年6月，由青岛银行自主研发的首款对公纯线上产品“青银税e贷”正式上线，这是青岛银行信贷业务数字化、智能化、线上化发展应时应势诞生的实践成果。不仅如此，一系列“农耕贷”“助养贷”“家庭农场贷”等兴农贷产品扶持辖区特色品牌农业产业、小农户发展生态业、体验农业、订单加工农业增产助销。

在两省调查中发现，数字普惠金融在居民日常生活中的影响渠道较为单一，基本仅围绕微信、支付宝展开，超过半数的居民甚至没有购买过网络理财产品，这些状况都阻碍了数字普惠金融对经济发展的推动。纵观乡村振兴战略的“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的五大目标，农村数字普惠金融可以更好地支持农民创新创业。由此可见，打破数字普惠金融政策在农村遇到的僵局，将成为我国市场经济进一步发展的重要一环。普泽今农，融惠万家，我们在路上。