山东大学耘犀科技调研团聚焦涉农贷款可得性与农户融资痛点

       7月24日，山东大学耘犀科技调研团在重庆市永川区农业合作示范区，就涉农贷款产品的认知度与可获得性进行专题访谈。调研组与苹果种植户深入交流，重点关注农户在传统信贷模式下所面临的申请门槛、抵押物要求及还款能力评估等现实难题。

       调研显示，农户虽对“涉农贷款”有所耳闻，但对具体产品类型、申请条件及办理流程缺乏清晰了解。“听说过一些，但具体哪些能申请、需要什么材料，其实不是特别清楚。有时候银行宣传的是‘涉农贷款’，但农户最关心的还是自己到底符不符合条件，需要抵押什么，大概什么时候能办下来。”受访农户表示。信息不对称在基层较为普遍，银行宣传与农户实际信息需求之间存在明显错位——金融机构侧重于产品名称和利率宣传，而农户更关注的是申请资质、材料准备和办理时效等实操层面。

       在贷款门槛方面，土地经营权难以作为标准抵押物、农业收入缺乏固定流水凭证，成为制约普通种植户获得正规信贷支持的主要障碍。农户反映：“一个是手续问题，另一个是有些农户没有什么标准的抵押物。地是种着的，但不一定能像城市里的房子一样拿去抵押。还有就是农业收入不像上班工资那样每个月固定，所以有时候要证明自己的还款能力也比较麻烦。”调研组了解到，传统信贷体系以城市资产和固定收入为评估基础，难以适配农业经营者的资产结构与收入特征。土地作为农户最重要的生产资料，其经营权在现行信贷体系中的抵押效力有限，加之农业收入季节性、波动性强的特点，使得农户在还款能力证明环节往往陷入被动。

       调研组认为，涉农贷款的可获得性问题并非单纯的政策覆盖不足，而是信贷评估体系与农业资产属性之间的结构性错配。要提升涉农贷款的服务效能，需在抵押物认定、收入评估模型及审批流程等方面进行针对性创新，推动信贷标准从“城市逻辑”向“农业逻辑”转变。